Être expatrié, c'est-à-dire travailler sur un territoire étranger, ne vous empêche pas de souscrire un prêt immobilier à l'étranger. Mais pour cela, il vous faudra posséder préalablement une assurance emprunteur. L'assurance emprunteur en tant qu'expatrié comporte certaines garanties qui pourraient vous être très utiles. Découvrez ici ces garanties qui constituent un atout dans votre assurance prêt en tant qu'expatrié.
L'importance d'une assurance expatrié emprunteur
L'assurance expatrié emprunteur est un ensemble de garanties accordées à une personne qui exerce une activité professionnelle à l'étranger. En effet, en tant qu'expatrié, il se peut que le pays où vous résidez présente des risques au quotidien.
Il peut s'agir de risques sanitaires, sécuritaires ou naturels. Lorsque vous investissez dans l'immobilier locatif ou dans une résidence secondaire, vous devez vous référer à un assureur spécial. Il vous proposera des contrats qui contiennent
les garanties essentielles pour sécuriser son prêt immobilier à l'étranger.
Cet assureur est un professionnel du risque à l'international. En fonction de ses connaissances de votre pays de résidence, il adaptera vos garanties à votre situation. Habituellement, ce sont les données recueillies auprès du ministère de l'Europe et des Affaires étrangères ou des organismes internationaux qui permettent d'analyser la situation des pays.
L'assurance emprunteur étant obligatoire lorsque vous souscrivez un emprunt bancaire, vous ne pourrez déroger à cette formalité. En tant qu'expatrié, un assureur vous assure quelques avantages intéressants. Entre autres, vous bénéficiez de la prise en charge du crédit mensuel si vous êtes dans l'incapacité d'assurer son paiement. Vous pourriez aussi obtenir le remboursement de votre capital restant dû s'il survient un décès.
Les garanties indispensables pour un expatrié emprunteur
D'abord, il faut savoir qu'il y a deux sortes de contrats d'assurance pour expatrié emprunteur. Le premier, celui à cotisation fixe, reste identique tout le long du prêt. Le montant de votre prime est calculé en fonction du capital initial uniquement. Le second, le contrat à cotisation variable, diminue au fil du prêt. Le montant de la prime est calculé avec le capital restant dû et en fonction de l'âge de l'assuré.
Pour rappel, le montant total du prêt est ce qu'on appelle le capital initial. Le capital restant dû, quant à lui, représente le montant à rembourser au fur et à mesure que les mensualités du crédit vous sont prélevées.
La majorité des assurances vous laissent la possibilité de choisir le contrat qui vous convient le mieux. N'hésitez néanmoins pas à demander de l'aide, pour déterminer celui qui sied le plus à votre situation. Par ailleurs, certaines
garanties assurance immobilière revêtent un caractère particulièrement essentiel dans le contrat, quelle que soit la formule que vous choisissez.
Votre assurance vous garantit la prise en charge du crédit mensuel et le remboursement du crédit en cas de sinistre. Parmi les sinistres, il serait avisé de mettre l'accent sur certains des plus prioritaires.
La perte totale et irréversible d'autonomie
Plus connue sous l'appellation « garantie PTIA », elle concerne les cas de dépendance de l'assuré pour la réalisation d'au moins trois des quatre actes basiques du quotidien :
- Prendre une douche.
- S'habiller.
- Se déplacer.
- Se nourrir.
Elle concerne de ce fait les assurés qui ne peuvent plus exercer aucune activité rémunératrice.
L'invalidité permanente partielle ou l'invalidité permanente totale
L'invalidité permanente partielle (IPP) prend en charge l'invalidité professionnelle et/ou fonctionnelle. C'est une garantie qui intervient lorsque le taux d'invalidité d'un assuré excède 33 %. L'invalidité permanente totale (IPT), se déclenche lorsque le taux d'invalidité de l'assuré atteint 66%. Ce dernier est donc inapte à exercer une activité professionnelle.
Le décès
Tous les contrats d'
assurance emprunteur expatrié incluent le décès de l'assuré. Il existe cependant certains cas d'exclusions, notamment quand l'assuré pratique certains sports dangereux ou un métier à risque.
À toutes ces garanties, il est possible d'ajouter l'incapacité temporaire de travail. C'est une garantie périodique, qui prend en charge une période d'inactivité de l'assuré, en cas de maladie ou d'accident.
Ces garanties, bien que très importantes, peuvent ne pas toutes se retrouver dans le contrat qui vous sera proposé. Comme indiqué précédemment, cela dépendra essentiellement de votre profil.
Assurez-vous toutefois que la garantie décès et celle de la perte totale et irréversible d'autonomie soient bien présentes. Elles sont considérées comme les basiques, pour une
assurance emprunteur expatrié.
Quelques conseils pour bien choisir son assurance emprunteur
Que ce soit un
crédit pour devenir rentier immobilier ou pour une résidence personnelle, il est nécessaire pour vous de bien choisir votre assurance. Une banque ne consentira à vous faire un prêt immobilier que si ce dernier est couvert par un assureur emprunteur.
Les établissements bancaires ont pour habitude de proposer à leurs clients une assurance emprunteur qui fait partie de leur contrat. Ce n'est pas toujours une bonne option, surtout lorsque vous êtes expatrié. Vos conditions sont différentes et il est préférable de pouvoir négocier vos garanties avec une agence indépendante.
Le marché de l'assurance étant très chargé et la concurrence se faisant féroce, il devient difficile pour un expatrié de trouver l'offre qui lui garantit le meilleur rapport qualité prix. Pour choisir votre compagnie d'assurance, il serait plus sage de vous référer à un service de courtage. Un courtier a la capacité de mieux vous guider dans le choix de votre assurance.
Avec son réseau et sa connaissance de votre profil, vous n'aurez pas à vous embarrasser pour trouver la perle rare. Les garanties et les coûts seront passés au peigne fin, afin de rester au mieux dans votre budget. En outre, sachez qu'avec la
loi Lemoine, vous avez dorénavant la possibilité de remplacer votre assurance prêt quand vous le désirez, pour une autre, plus avantageuse.
Vous savez à présent tout ce qu'il faut savoir sur les garanties à ne pas négliger, si vous êtes un expatrié emprunteur. N'hésitez pas à négocier avec votre compagnie pour rassembler ces garanties dans votre contrat. Vous éviterez ainsi toutes sortes de déconvenues.
